本报记者 张晴 北京报道

来做个测试吧。拿出身份证，沿着身份证号数到第十位，仔细观察，这个数字是否正对身份证照片左边的延长线？如果没有，那么这张身份证就可能是假的。

长期以来，小贷公司里的审核人员就靠着这些“火眼金睛人肉鉴别假身份证法”、“盘问住址在哪听语气是否自然法”、“四处联系亲朋好友验证法”等来判断借款人提供的信贷资料是否可靠。但尽管如此，假资料骗贷的惨剧仍时有发生。

“对于想要贷款的用户来说，跑银行、开证明需要好几天，过程繁琐。用户资料收上来之后，小贷机构重新核算、核实，也需要大量时间。而我们要做的，是通过技术手段提高效率。”易钱庄VP谢飞说。

这家创立于2013年的公司的愿景，当然不限于此。他们还希望通过自己的系统来佐证用户资料的真实性，从而优化信贷资料，把机构的贷款效率提升到“秒贷”。市场庞大，快速发展的P2P和小贷公司都是易钱庄的目标客户，但是，其首先要回答，如何说服对那些已有自己风控体系的机构选择第三方资料？

痛点：提升效率

易钱庄创始人张祁，此前是平安集团互联网业务单元总监、美国在线健康保险中国区研究员。有11年互联网及金融从业经验，张祁在工作过程中发现信贷需求日益增加、活跃度越来越强，市场潜力很大，于是决心创业。

创立之初，易钱庄想通过互联网直接获取客户并完成信贷交易，但很快发现，这是一条“弯路”。

“在互联网上，其实一个需求转化成真实贷款的成功率特别低。”谢飞说，原因在于，首先，金融本质是保守的，但互联网是创新和激进的，当有贷款者提出申请时，真正成交选择权仍然取决于保守的贷款公司，公司会在申请用户里面筛选适当风险的客户放款，所以真正的购买者应该是贷款公司而非贷款者。其次，即使确认了客户，所有的信贷申请资料仍然需要线下提交，从收集汇总到分析，用户和机构依然要面临很高的成本，导致转换率低。

因此，易钱庄另辟蹊径，从技术手段突破来解决效率问题。谢飞认为，以现在的运营模式，小额信贷要做互联网金融资产端交易就是一个伪命题，因为大量的业务仍然在线下。解决方案有二，一个是通过互联网搜集用户资料，真正用互联网方式形成业务闭环，二是更加便宜、高效的找到用户并提高成功率。

所以，最核心的就是信贷资料的电子化。通常来说，机构判断是否放款，需要验证客户的基本信息、还款能力和还款意愿。其中，基本信息就涉及身份证、结婚证、户口本、企业营业执照等各类证件；还款能力则主要基于银行流水、缴税证明等资料以及房产等抵押物；还款意愿包括征信报告、亲友联系方式等。

现在业界的做法是，身份证需要通过信贷经理人工判断真假、银行流水不仅要判断真假，还要拿着计算器一条一条的把每个月的流水算出来、房产证明需要检查是否已被抵押、住址是否存在、联系人需要一个个打电话验证或者查看通话记录，还未必真实。反复核实信息真假以及手工处理纸质文件占用了小贷机构大量时间，一个信贷机构的审核员一天最快可能也只能审核10张贷款单，而这些贷款需求可能只有3万-5万元而已。

而通过客户端和机构端的系统，易钱庄在将信息电子化的过程中，同时进行了部分核实以及自动计算。比如可以与拥有身份证信息的机构合作，通过身份证号及名字判断证件真伪及个人的治安记录；通过浏览器嵌套的方式，让客户直接登录网银、电信公司截图，而免去中间的纸质打印盖章环节，防止PS造假。而且，通过图像识别技术，易钱庄系统可以自动进行流水计算，马上得出结果。

效率提升将会非常大。“通常而言，机构给个人贷款需要3天、企业需要5天，当天放款是最快的。但是，我们的目标是实现‘秒贷’，‘分钟贷’。”谢飞说。

但是，用户真的会愿意让第三方机构来给自己的银行账户截图吗？谢飞说，用户只要登录银行，而不用跑到网点去打印材料，何乐而不为呢？而且事实上，“这些愿意用20%~30%的利息贷款的用户，真的恨不得什么材料都给你看。我敢断言，随着中国互联网化的进步，3年后小额信贷市场必然实现信贷资料去纸质化，所有小额信贷交易必然实现互联网化。”

途径：公司合作

据央行统计，截至2014年末，全国共有小额贷款公司8791家，贷款余额9420亿元，这其中还不包括各类P2P公司的业务。而这个市场正在以每年超过20%的速度增长，潜力巨大。但是由于政策、资金、地域、产品定位等多方面限制，目前市场供需还极其不平衡，交易平台的存在能有效支持行业的进一步快速发展。

而这些小贷公司，实际上属于“草根金融”，客单价小，如果不提升效率，就不能实现规模化运营和盈利。信息电子化是解决问题的第一步，但是接下来，如何找到用户？

从百度创新发展部经理岗位上离职的谢飞，之前是adSage公司的联合创始人。根据他多年的互联网营销经验，发现在贷款行业，客户初次获得的成本很高，但是本身客户又是低频的，反复贷款的几率不高。于是，易钱庄把目光放在了机构端。

目前，易钱庄已经和平安、宜信等几十家一线机构达成了公司级合作，和他们的审批系统实现对接。信贷经理提供用户信息、系统帮助完成电子化和图像识别，由此提高机构效率，节省营销成本。易钱庄希望的，是最终形成一个信贷数据库，为各类信贷金融机构提供信息支撑。

数据如此核心，信任问题如何解决？“第一个是自己‘不作恶’；第二，在没有授权的情况下，资料的所有权是在信贷经理手上，我们只分析，不利用。”

今年初，易钱庄获得了北极光创投和众海创投数百万美元的A轮投资，其中投资中过半都投入到产品技术的研发中去了。假如他们的信贷数据体系真的完成，前景将非常看好。但和各类征信公司相比，易钱庄的优势何在？

谢飞说，首先，易钱庄做的不是征信。征信报告的作用是用来防止骗贷的，告诉某人是否有信用违约，对于贷款的审批起到“只减分，不加分”的作用，而易钱庄提供的是更加全面的数据评估报告，反映贷款人的整体数据。同时，像类似芝麻信用这类的网络征信，更多的是记录网上消费行为，只能片面反应用户情况，现在还不足以成为小贷公司的核心指标。“小额信贷是一笔风险买卖，必然会面临坏账，因此才会有小贷公司给到年化30%多的利率，这就是充分考虑了风险损失。既然客户是天然有风险的，完全规避风险是不可能的，那机构最需要知道的是，风险有多大，能不能承受而已。”谢飞说。(编辑 林坤)

本文来源：21世纪经济报道

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