新金融行业的演进正在进入新的阶段，监管趋严、牌照为王，金融科技公司切入点和底层逻辑开始转变——从围绕资产端展开回归到聚焦资金端持牌金融机构核心需求的ToB金融科技服务已经成为主力赛道。

近期包括互联网巨头的金融科技公司纷纷表态“不做Fin只做Tech”，京东金融、蚂蚁金服、百度金融等实现急转弯，从自营金融转为B端金融机构的科技服务。此外，ToB服务商赛道也成长出一批创业项目，如百融金服、同盾科技、元宝铺、聚信立、平安壹帐通、冰鉴科技、品钛、快牛金科等。

2014年成立的元宝铺，是首批看中这一机遇并押注的金融科技项目之一。元宝铺通过根据区域性资金端本地产品需求，为其进行金融产品定制、数据定制、规则模型定制及IT系统定制落地的一站式综合解决方案，通过流程标准化和产品标准化提升效率，从而链接小微企业和银行金融机构，实现资金资产的高效对接。

元宝铺创始人兼CEO陈瑞贵认为，在新的形势下，金融科技公司服务银行，核心的切入点应该聚焦在效率，而不是风控，尤其是小微资产领域。“上一拨金融科技创新的底层逻辑是找资产、做风控，然后再以共担风险的方式对接资金，以获客和风控为吸引点与银行合作。但在如今的监管环境下，金融科技公司需要重新定位。元宝铺的逻辑是从资金端出发，洞察资金端的痛点与核心需求，围绕资金端认可的本地资产共同研发产品和风控。”

元宝铺最早从电商贷单品模式切入，目前已相继推出了烟草贷、汽配贷、养殖贷等20多款产品，将产品，数据，模型到IT落地做成标准化一站式解决方案，然后对接给银行资金端进行快速复制。对于风控，由于元宝铺采取云端部署，所有数据均在云平台上，通过这些客户、数据、产品和规则样本的积累，可以不断迭代风险版本、优化风险解决方案，提升风控能力。

截至今年4月，元宝铺已为80000多家小微企业从银行等金融机构获得授信近90亿元，2017年为快速扩张期，实现总业务量的50%；预计今年可实现盈亏平衡。元宝铺分别于2014年和2016年获得高榕资本千万级A轮投资和腾讯领投1亿B轮融资，陈瑞贵向亿欧透露，新一轮融资已基本敲定。

以下为近日亿欧专访元宝铺创始人兼CEO陈瑞贵的部分精彩内容，供业内人士参考。

瞄准中小银行非标资产标准化趋势

亿欧：请介绍元宝铺的客群及产品体系？

陈瑞贵：元宝铺业务有3个标签——专注小微资产、纯金融科技服务、赋能持牌金融机构。目标客群是银行金融机构，主要是国内100多家城商行、1000多家农商行。赋能银行做两标准化：1、把原来线下的信贷流程标准化搬到线上；2、共同研发属地化资产将金融产品标准化。

元宝铺的具体服务包括四个定制的一站式智能化信贷综合解决方案：金融产品的定制、数据定制、规则模型的定制及IT系统的定制落地。目前已形成电商贷、烟草贷、按揭数据贷、滴滴贷、养殖贷、汽配贷、购物中心贷、光伏贷等20多款标准产品向银行输出。

银行业务主要是存、贷、汇。随着利率市场化，银行资金成本也在不断上升。中小银行对公做不过工农中建，抵押类业务又毛利极低。标类资产只能是价格战，竞争门槛低。小微非标类资产一定是未来中小银行极其重要的利润增长点，这也是元宝铺服务银行的核心资产类别。

我国银行小微资产中纯信用的资产占比极低；而回到美国市场，BOA2017年数据显示美国经营型信贷中非抵押类占比48%。大部分的小微企业很难有合格的抵押物和优质的担保人，未来趋势一定是信用类，而非抵质押类。且纯信用类贷款的利润率很高，从ROI角度看至少是抵押类的3-4倍，能成为中小银行利润增长点的新空间。

亿欧：元宝铺与银行的身份定位是什么？

陈瑞贵：针对小微非标类的资产，银行有两对主要矛盾：1、业务部门的创新需求和行内科技体系支持之间的矛盾。业务部门往小微非标资产方向走，而科技体系需要支撑理财、对公、信用卡多条业务线，科技力量很难支持；2、小微资产的特征和传统作业体系的矛盾。银行业传统的作业逻辑一直是单品上规模思路，而小微非标类资产种类多、单笔规模小，传统的管理机制和作业体系很难支持新型资产的生产。

所以，银行的需求与科技系统之间的矛盾，以及传统作业体系与小微非标类资产特征的矛盾，势必需要一个更加灵活、成本更低、效率更高的外部解决方案公司来支撑——金融科技公司助力银行实现非标资产的标准化是大势所趋。

亿欧：这一趋势目前发展到怎样的阶段了？

陈瑞贵：大额资产肯定是银行必然的竞争力，但其利润低。我们认为，未来纯信用类资产会逐步侵蚀抵押类。

原因是，信用类信贷更加关注小微的经营本身而不是像过去只关注资产，当金融机构通过信用类产品逐渐掌握小微企业真实的经营情况和数据可以对小微形成更加全面的风险判断，进而在纯信用基础上叠加抵押类业务的话会比单一的抵押类信贷在额度和利率上形成明显的优势，利润率也更高——纯信用产品是一个“钩子”产品，慢慢会侵蚀传统抵押资产市场。

亿欧：您认为这一业务的核心是提升银行效率吗？

陈瑞贵：对于银行来说，目前这个阶段，针对小微资产银行很难全盘接受外部机构的风控方案，所以金融科技公司现阶段比较接地气的切入点是效率，但市场始终在进化，两年之后就不是效率了，因为效率服务已经饱和了，接下来需要更多的产品及风控。而我们已经积累了足够的产品数据和风控的样本，它具有网络效应，是我们下个阶段的核心竞争力。

电商贷已夕阳，更看好区域化的中小场景资产

亿欧：元宝铺与其他同类项目的竞争壁垒是什么？

陈瑞贵：银行资金端当下需求的实质是，在风险可控的情况下扩大增量业务。元宝铺根据其需求及所在地的资产特征进行产品定制，再进行数据采集。比如烟草贷，采购数据之后，进行规则模型定制，接着再做申请贷款的系统。从产品定制-数据定制-规则模型定制-IT系统落地的定制。基于产品驱动，从资金端的需求倒推。

但大部分金融科技公司的逻辑是根据自己做的资产类型，寻找数据，做风控，再去对接资金端。元宝铺是反过来的：跟着银行走，了解银行所在地的资产类型和特征，进行有针对性的开发产品和模型。

未来，这个市场网络效应会越来越大，样本沉淀得越多，风险能力就会越强。由于样本还太少，如今的小微信贷基本还在规则阶段，尚未到模型阶段。这个阶段，市场不是刚性的强技术驱动，而是谁能掌握产品方案的实际经营样本——这是核心竞争力所在。

亿欧：元宝铺现在有多少款产品？您最看好哪方面资产？

陈瑞贵：元宝铺目前产品约20余款，累计签约合作机构20家多家，2018年预估会签约超40-50家，产品拓展到近60-100款。

选择资产领域有两个重要标准，一是行业规模，二是数据可采；看行业属性和中小场景，如连锁加盟类、快销类、养殖类、汽车类资产、购物商场的租金贷、制造业、汽修……

电商贷目前已经不再是一个好的资产领域，一是最优质的客群在阿里，元宝铺三年前进入时圈了一批次级客群，现在只剩下次次级客群；二是电商平台的很多商家本身盈利困难，未来风险系数高，且存在过度授信问题。

应该看好的是互联网渗透高的行业，其数据化程度高；此外，具有连锁属性的行业，可以快速批量获客、规模化复制，如物流。只要能够用互联网的方式把上下游连接起来的市场，都可以去开拓。

亿欧：会帮助银行获客吗？

陈瑞贵：元宝铺提供产品时会提供市场指引，比如烟草贷，将其成功获客的流程模型化，同步复制给银行。

银行的C端获客能力很弱，但B获客效率很高。其本土化的客户经理对所在区域的商户很了解，对于地推式营销或者需要一对一获客的产品，获客效率会更高，银行完全可以利用自身优势去获客。

亿欧：元宝铺会做一些自营业务试水吗？

陈瑞贵：金融科技战略定位下，元宝铺不做自营，但会涉及试验性的尝试，所有自营的目的是为了抽离出解决方案的方法论，跑通模式、形成成熟的产品后再对银行输出。

例如“数链宝”产品，与互联网平台合作，为其商家提供信贷服务。元宝铺首先通过自营方式把整个流程走通，做简单验证，之后将整个体系抽离出来，形成“数链宝”产品输出给银行，核心仍是输出信贷技术解决方案，而非自营放贷。

元宝铺最早是用电商贷训练团队在线化、数据化的方法论，然后从模型、数据、底层技术及内部与银行的配合，抽离形成一个通用的解决方案，为银行输出一套解决方法及落地技术实施，类似于总包商的角色。

“金融机构+金融科技服务”模式已成定型

亿欧：如何提高产品标准化？

陈瑞贵：小微非标资产的核心是效率和成本，所以从前端采集信息到后端审批，都要尽可能标准化和模块化。如今元宝铺对于已经准备好数据源的产品，若要在后台秒上一款产品或者迭代一款产品，金融机构将所有的产品描述、规则、配置字段直接在后台配置后，前端可以迅速上线，然后再根据每个银行风险偏好的不同进行细分微调。每款产品经过标准化配置产品描述，数据，规则，模型以后，可以快速形成标准化的产品。

亿欧：产品特点是什么，如何收费？

陈瑞贵：目前的小微企业资产件均50W以内，10-20万，主打这一市场。但随着风控能力的提升，额度也会上调。

后期运营维护采取云端部署，运营成本极低。我们后续的维护，主要是在风控迭代。因为流量在元宝铺平台上面跑，我们可以看到长期风险表现，不断迭代风险版本，优化风险解决方案，提升风控能力——形成良性循环和迭代。

收费方式，不按项目，按产品按流量，平均1%。

亿欧：未来会考虑拓展C端市场吗？

陈瑞贵：现阶段更专注小B端。首先，B端市场足够大，中国有6000-7000万小微企业，按照单笔10-20万来算至少10万亿级信贷市场需求、1000亿级的服务市场。

其次，银行金融机构+互联网金融科技服务公司的融合发展一定会是未来的发展模式——至少在小微领域市场已经在非常积极的实践。

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