前段时间，跟投君接到了北京平台懒投资的媒体考察邀请，但一直抽不出时间。对于懒投资这家北京平台，跟投君一直也在关注中。上个月，懒投资创始人兼CEO张磊先生出席国内的理财论坛，做了一番演讲。其中，有几个关于经济环境的观点，跟投君还是挺认可的。上周五，跟投君出差到北京，对懒投资创始人张磊做了一次专访，想通过懒投资这个平台，来深入了解下P2P网贷行业的现状。关于懒投资跟投君:张总，您好。很高兴您能抽出时间接受我们的采访。作为懒投资的创始人，能先给我分享一下创办平台的故事吗？张磊：好的，没问题。懒投资是我在2014年创立的平台。2014年之前，我曾就职于百度、支付宝、奇虎360。2013年，余额宝面世，加速了互联网与金融的融合，也教育了早期互联网金融市场。经过前期用户的积累和运营，我们逐渐意识到80、90后的用户将是未来的消费主流，而投资理财就是他们消费升级的一个好起点。所以，在2014年初我们组建起了懒投资的创始团队，在大家的帮助下，平台很快上线了。本着服务用户资产增值需求的初心，通过良好的用户体验和精细化运营，我们在互联网圈积累了不错的口碑。2015年初，懒投资获得2100万美元A轮融资，投资方包括两家知名风投机构和比亚迪创始人夏佐全先生；2016年，懒投资又获得香港上市公司中盈盛达(股票代码：1543)的新一轮投资。2017年至2018年，虽然P2P行业接连风波、监管趋严，但我们依然保持着健康稳健运营的态势，坚持合规运营，严把风控关口，提升用户体验。跟投君:目前，懒投资发展得怎么样？一些核心数据是怎么样的？比如：成交量，借贷余额，累计代偿金额等等。张磊：经过4年多的精心运营，懒投资累计成交量超过530亿元，目前平台的借贷余额是27.51亿元。累计代偿是15816.35万元，并且已连续6个月代偿金额0增长。这些数据，在我们官网上面的信息披露都有，都是真实数据，你也可以去看看。跟投君:待收27.5亿，懒投资也算是个不小的平台了，能介绍下目前平台的业务模式是怎样的吗？张磊：在我看来，懒投资最核心的模式就是网络借贷信息中介机构，为出借人和借款人提供信息撮合服务。目前，我们提供两种网络借贷中介服务产品，分别为懒人直投、智选服务。项目周期1-24个月，年化利率大概是7.2%～9.6%，在行业里属于稳健型。懒人直投主要是出借人自己选择项目，智选服务则是在出借人的授权下自动推荐项目，同时为出借人提供债权转让服务。资产&风控跟投君:这算是所有P2P平台的模式，请详细介绍下懒投资是如何获取资产以及如何做风控的吧。张磊：我们的资产端主要包含供应链、小微信贷、消费金融三类，主要来自于第三方资产推荐方。推荐方会做第一层尽职调查风控，在风控合格的情况下推荐到我们平台；懒投资风控团队会针对合作方推荐的项目进行第二层风控核查。我们独家研发的风控系统覆盖从用户提交借款申请至反馈风控结果全流程，形成风险防控闭环，有效评估和管控业务流程中的信用风险、操作风险和道德风险，时刻严把风控关口。我们的风控团队主要会对资产推荐方进行非现场监控及定期的现场检查，同时引进担保机构为资产合作方推荐的所有融资项目提供连带责任担保。跟投君:请透露下平台的资产端借款利率是多少？张磊：你指的应该是借款资金成本，其实这并不是固定的费率，具体标准要根据借款人的资信情况来确定，并在借贷撮合前要告知借款人，整体来看吧，借款资金成本在11%-19%之间。跟投君:如果出现借款人逾期，你们会怎么处理？目前逾期率是多少？张磊：站在出借人的角度，目前我们的逾期金额、金额逾期率、项目逾期率都是0。我们所有上线项目都经过严格的风控审核和周密的贷后管理，为了保护出借人权益，避免对出借人发生逾期，我们在安全保障中还引入了第三方担保或代偿，借款人一旦发生逾期，第三方担保机构将第一时间代为偿还。4年来，累计代偿15816.35万元，累计代偿比例0.486%，目前已连续6个月代偿金额0增长。此外，我们会及时与借款项目沟通，详细了解项目逾期原因，还会根据具体情况，可允许其延期还款，甚至罚息。财务&流动性跟投君:懒投资最新的一轮融资是三年前，三轮融资的资金是否都已经花完了？主要花在哪里？张磊：我们完成上一轮融资之后，主要强化了团队建设，同时加强在推广上的力度以扩大市场份额。财务方面，我们在2015年8月实现了单月盈利，2016年开始实现全年盈利，所以往后就减缓了融资的进度。跟投君:平台2017年的审计报表，显示平台的营业收入2.48亿，净利润7000多万，是否真实？营业收入主要来自于哪里？2018年，平台是否持续盈利？张磊：真实。收入主要来自服务费，此外有一部分技术转让收入和商品销售收入。2018年，我们仍保持健康运营和持续盈利。跟投君:目前，懒投资的债转退出时间是多久？张磊：目前正常到期的项目正常退出。需要债转的，按退出项目周期不等，债转时间为1-3个月，这个债转时间在行业来说属于中上水平。影响债转时间的因素有很多。出借人在平台申请债转，其实是手动提前退出，债权需要重新匹配给新的投资人，需要排队时间。另外，P2P行业经历雷潮以后，出借人的观望情绪较重，行业整体的流动性尚未恢复到雷潮之前。此外，平台有新年活动，债转的利率优势就不太明显了。这些都无形中延长了排队时间。但是债转慢并不等于逾期，手动债转期间出借人的利息是正常计算的，如债转不成功，项目到期都会正常回款。建议各位出借人理性投资，规划好自己的投资期限。备案&未来发展跟投君:目前平台的备案地点在哪里，合规备案情况如何？张磊：我们的备案地点会在北京市朝阳区。2016年11月27日，我们就接入厦门银行存管系统，保证交易真实和资金安全；先后获得了电信业务经营许可证、公安部信息系统安全等级三级备案证书。自成立起，我们每年都会聘请专业的律师事务所和会计师事务所为懒投资出具审查报告，严格按照政策要求建立完善的信息披露专栏，使用户能及时了解平台信息。如果要说最新合规消息的话，我们已按照相关监管机构的要求提交了自查报告和各项备案材料，并接受了驻场检查，目前正在积极迎接下一步行政核查。跟投君:张总，您对懒投资的未来规划是怎么样的？张磊：总体来说是继续提升用户体验，积极投身于产业升级浪潮。从两方面来看吧：一方面是用户，过去四年我们以用户为根本，获得了用户的信任和支持，未来，我们还会坚持精细化运营的策略，不断提升用户体验，围绕用户需求提供更多有趣、有益的服务；另一方面，过去几年里，我们在资产端的合作，会重点关注传统产业在消费升级浪潮下的业态升级。我们希望通过平台的努力，帮助更多中小企业解决融资困难，助力国家实体经济的发展。跟投君：作为懒投资的CEO，您同时也是金融行业的资深从业者，您如何看待P2P行业的未来？张磊：我们看到2017年到2018年，P2P行业接连雷潮，监管趋严，行业生存压力加剧，但我们认为这恰好是行业发展的新机会，将迎来行业发展的新阶段。回看历史，行业的发展总是在波折中螺旋上升，每一个大家曾经认为是低谷的时段，其后就迎来了上升期。网贷行业经历前面几年的野蛮生长，确实出现很多乱象，影响了行业健康发展。经过这一轮的出清，合规有实力的平台生存下来。我们一直对中国的经济保持乐观态度，也对P2P行业保持增长的信心。所以2019年，对行业来说，一要有判断，二要有勇气。在行业普遍悲观的时候敢于出来投资，营造积极的环境，重要的是要把资源用在合适的战场。P2P行业肯定需要合规踏实做事的企业去引领发展，中国的大部分民营企业、小微企业和生意人需要更多的血液和力量去帮助他们成长。做一个好的中介平台，把钱真正用在正确合适的地方，这才是网贷平台的正确出路。借款企业或者个人、网贷平台、投资人，三方共赢，才是行业的可循环发展之路。跟投君:好的，谢谢分享。感谢张总能够披露真实数据和想法，希望懒投资能继续发展壮大。张磊：也感谢你们对懒投资的支持，我们会继续为更多用户、为更多年轻人提供有趣、有益的服务。原创： 跟投君 互金跟投