11月28日，最高人民法院对外发布《最高人民法院、最高人民检察院关于修改〈关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释〉的决定》。修改后的司法解释主要完善信用卡“恶意透支”情形的司法认定裁判标准，比较而言，对恶意透支信用卡诈骗罪的定罪量刑标准进行了上调。最新的司法解释将于2018年12月1日起施行。

修改后的解释明确，持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的，即为刑法规定的“恶意透支”。

其中，恶意透支数额在五万元以上不满五十万元的，将被认定为刑法规定的恶意透支信用卡“数额较大”；恶意透支数额在五十万元以上不满五百万元的，应当认定为刑法规定的“数额巨大”；数额在五百万元以上的，应当认定为刑法规定的“数额特别巨大”。

《刑法》第196条规定，有下列四种情形之一，进行信用卡诈骗活动：“数额较大”的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；“数额巨大”或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；“数额特别巨大”或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

这四种情形是：使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；使用作废的信用卡的；冒用他人信用卡的；恶意透支的。

人均持有信用卡0.47张，逾期率8年增长11倍

信用卡对鼓励消费、扩大内需的有明显促进，各家银行纷纷加大信用卡业务布局。

中国人民银行发布的《2018年第三季度支付体系运行总体情况》显示，数据显示截至第三季度末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.59亿张，人均持有信用卡0.47张。银行卡授信总额为14.69万亿元，卡均授信额度达2.23万元。

在飞速发展的同时，信用卡也暴露出了新的问题。数据显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额880.98亿元，环比增长16.43%，占信用卡应偿信贷余额的1.34%。而在2010年这一数字仅为76.89亿元，8年期间信用卡逾期增长了11倍。

在今年6月份的一次论坛上，交通银行(行情601328,诊股)信用卡中心总经理王卫东提醒信用卡存在三大风险：变造交易套现并非法挪用、非法提额&；过度授信、薅羊毛。他表示如果不加以防范，这些问题会带来金融风险。

顶象助力银行，防范信用卡逾期风险

顶象技术银行风控解决方案针对电子银行、直销银行、支付收单、信用卡等多个渠道产品，纳入一套统一的风险管控体系下，提供全行级通用风控服务，并根据不同业务部门特点来制定个性化策略，达到合而不同的风控效果。

其中，基于深度画像技术的AI风控大脑，通过对用户交易记录、申请记录以及设备访问数据等的分析与挖掘，形成账号、交易、手机号、设备等关系数据的关联网络，及时发现样本之间的关系，有效发现团伙、跨数据等异常。再结合Dinsight风控引擎，能够有效防范推广作弊、团伙欺诈、信用恶化等信用卡风险。

此外，顶象Xintell智能平台能够帮助金融机构快速构建专属的风控模型。Xintell采用可视化操作，实现了与银行数据的无缝衔接；业务人员稍加培训就能够完成独立建模，并能够根据时间变化进行动态升级与优化，极大降低建模门槛。