“购买理财产品是有一定风险的。人的风险承受能力、理财目的不一样，有的偏稳健，收益低一点也无所谓；有的追求高收益，不畏惧大起大落。理财不能单纯以收益率作为唯一的购买标准_，_而要根据自身规划进行‘私人订制’。” 对面白衫蓝格领带的中年男子明快地说道。

此刻我位于中关村的钱景财富，办公桌那头是今天的访谈对象：赵荣春。他是对外经贸 MBA，拥有21年金融理财从业经验，先后就职于中信建投证券、银河证券、长城信托、农行等金融机构，是名副其实的 “金融老兵”。赵顿了一下，接着说：“互联网金融正在以独特的模式、创造价值的方式在全世界快速发展，互联网企业在提升传统金融效益的同时，也重新定义了金融。”

他告诉36氪，美国知名的在线私人理财产品 Betterment 刚C轮融资3200万美元，管理着约3万名用户、超5亿美元资产。要想得到 Betterment 的投资建议很简单。只要在Betterment平台上，回答几个关于投资目标的问题，系统就会根据回答做分析，再给出相应的投资组合建议。用户还能通过 Betterment 平台直接投资——之后会有专人负责管理，用户要做的只是放松，然后等着数钱。如果有什么重要消息，Betterment 会在其管理平台中发布，你可以随时查看。钱景的资源能做到这些，而它也是这么做的。

在线私人理财的市场机会在哪？一大批年轻客户正变得越来越有钱。这些人有些财力，在财务规划方面需要引导，但又没有有钱到财务顾问每周一个电话的程度；另一方面，在线私人理财的核心——智能资产配置——其技术保障是基于大数据的人工智能。

说回钱景，它自主研发了智能配置模型，通过对基金、信托等理财产品的评级系统，模拟真实私人理财师。向用户收集信息后，能在几秒钟内给出适配年龄、财产实力、风险偏好的方案。理财知识丰富的用户还能自助修改方案。值得一提的是，用户可随时通过视频、IM、电话等方式联系钱景理财师，获得 “类传统” 的理财服务。

对于很多欠缺理财知识的投资者而言，他们需要的不是一大堆金融咨询，或者复杂的体验，而是专业、个性的全套财务规划方案。“用户要做的只是放松，然后等着数钱”。

私人理财在银行是 VIP 的专享服务，但现在借助互联网与移动设备，动动拇指输入理财基本需求，就能享受 “高大上” 的智能资产配置。另外，基于金融大数据的评估系统能根据个体情况变化随时调整方案——更棒的客户体验、大数据分析能力、更低的资金门槛，这是互联网金融迅速发展的核心优势，也是互联网金融产品的价值所在。

“钱景有什么优势？” 赵想了想，表示：在线私人理财在互联网金融理属于门槛高的领域，做这一行，需要专业的金融背景研究团队，来设计模型；另一方面，需要长时间积累的金融大数据，以及超强的分析能力。钱景2006年就涉足金融，是第一批获得国家牌照的第三方基金销售公司。也是最早开始通过互联网销售基金的企业。钱景有多年的金融消费数据 + 广泛客户资源。他突然有点兴奋地说：“钱景私人理财 App 上线不到一周，就打进来 App Store 财务类排行榜前20。”

“谈谈对国内同行的看法？” 赵回答道，国内在线理财出发点都是卖产品，而钱景要做的是服务客户，帮他们寻找到合适的理财方案。未来的互联网金融应该由销售导向转为客户导向，回归财富管理服务的初衷与本质。

以下是访谈实录摘要：

36氪：钱景希望在互联网金融有哪些动作？

现在主推两款互联网产品：

一、个性化定制理财服务 App钱景私人理财：旨在从功能上代替银行的大堂经理，在收益率等方面替代余额宝。该产品的目标客户是负担得起投资金额10万到100万的。其中，更核心的用户落在10万到50万——这部分人有个人理财的刚性需求，但市面上还没特别好、像高净值客户那样的线下服务。这一类人群的线下理财体验很可能就是：银行的大堂经理会与他碰面一次，每次3、4分钟，也没有跟踪服务。客户方面，他自己也可能不清楚自己的投资想法。钱景私人理财 App 会在后台定期（季度）跟踪客户的组合，来做动态调整。

二、另一款主打大众理财，配置 P2P 产品：这款软件的投资产品则是 “什么人都可以”——可投资收入相对较低的人群。以纯固定收益的产品（比如货币基金）为主。这块业务是与靠谱的担保机构合作。收益也许不是最高，但是市面上最安全的产品之一。

36氪：现在公司规模如何？

在北上广深等10个城市有15家分支机构，全国共150人左右。公司主要是在北京这边，外地目前主要是体验点。但我们有计划加强地推。

36氪：现在做P2P 的公司不少，为什么钱景还要选这块呢？

P2P这块，全国实际上目前只有50万投资用户，市场前景极其巨大。另外在我看来，未来 P2P 格局和线下银行的分布很有关系，会具备行业特征、区域特征等。我们是有相关优势的。

36氪：现在做 P2P 会不会只是养大线下担保公司？

现在的确有很多 P2P 平台与线下担保公司有深入合作，但后期肯定是要培养自己的风控能力和系统，积累相应的用户数据与信息。

36氪：在评估理财客户时，采集哪些特征点？会参考 SNS 行为数据吗？

我们主要抓最重要的一些参数，比如：年龄、风险偏好、投资期限。社交网络这块暂时没有，之后也可能会考虑。

36氪：评估客户投资组合这款，主要依赖算法还是人工？

智能算法。

36氪：风控如何？

私人理财这块做的是指数基金，我们会和用户做良好的沟通，确保双方明确责任；

P2P这块借助传统担保机构，我们已经与纯国有背景的靠谱担保机构展开了合作，另外，我们也欢迎 “不穿马甲” 、值得信任的非国有担保公司。

36氪：产品收益率？

私人理财——8%-15%

P2P——高于余额宝

36氪：P2P 这块有本息保障吗？

有，依靠担保公司实现。

36氪：银行会参与交易环节吗？

会的，主要是账户监管这块。民生、交行都是我们的合作方。资金这块我们是不过手的，非常安全。

36氪：市场节奏如何把握？“先积累用户再拓展业务” 还是 “先做好综合型业务再培养用户”？

我们相信做好产品 ＋投资能力始终是最重要的。

顺便一提，钱景已完成A轮融资（数千万人民币），目前计划年末启动 B 轮。它正在招募具备金融背景的人才。赵荣春告诉36氪：“钱景要做成互联网金融领域的‘京东’。”