我爱卡成长记:信用卡的新玩法
网易 · 2013-08-19 00:00:00 · 热度:加载中...

最近,我爱卡CEO涂志云经常加班到深夜。8月底,信用宝的第二版要上线,让他兴奋也让他颇感压力。在接受《21世纪经济报道》记者的采访时,涂志云表示,自2005年11月上线,我爱卡已经有8年的时间,自己也一直在信用卡金融行业摸爬滚打。随着信用卡消费时代的到来,多年的经验告诉他接下来信用卡会有越来越多的玩法。

今年是互联网金融的爆发元年。余额宝搅起了第一波互联网金融的热潮,接下来会有一波又一波。

在美国,信用卡早已普及。几乎所有的美国人都有信用卡,平均持卡5张。很多个人消费者将信用卡的玩法烂熟于胸。更有不少创业者利用信用卡来创立公司。Lending Club的创始人Renaud Laplanche也干过这样的事。

在创立Matchpoint(后被Oralce收购)时,像很多其他自助创业者一样,他用信用卡维持公司的早期运营。这段经历不仅让其成功创建了一家公司,也给创立Lending Club以灵感。他发现,刷信用卡很昂贵,信誉较好的他也需要支付年化18%的利率,于是有了建立一家P2P网贷公司,通过向朋友借钱减少利率的想法。

对银行信用卡中心来说,既需要通过互联网来低成本、高效率地发行信用卡,又需要利用信用卡来做更多的消费借贷服务,以获得更多的营收。

借力移动端切入

“信用宝将从移动端切入,希望借着移动端的大势快速发展。”涂志云告诉记者,8月底,会更新信用宝的新版本。

这样的嗅觉与互联网金融领域的其他掘金者不谋而合。今年初,数米基金、天天基金、铜板街等开始做移动客户端,即便是支付宝也是从今年年初才正式发力移动端。

除布局移动端之外,信用宝的推出也缘于我爱卡在信用卡领域获得的经验。涂志云发现在我爱卡上还有很多用户被忽视:一是被银行拒绝的客户中,其实有大量的好客户。二是,那些属于我爱卡的用户却没有申请银行信用卡的用户,也是大量的潜在用户群。

“这也是我想推出信用宝的一大原因。”涂志云告诉记者,信用宝的定位是个人信用风险管理平台,借用这个信用,用户可以申请贷款。而在借款人一端,信用宝也将吸引个人用户来进行投资。简单来说,这也是针对个人的微金融风险管理平台。

由于我爱卡积累了较多的用户数据,信用宝将与其他P2P网贷平台有所不同。对个人信用价值进一步挖掘、提炼后,利用我爱卡的数据进行征信、审批。然后,通过信用宝可以向招行、平安、兴业、广发、中信等银行申请贷款,还可以选择宜信、人人贷、正大e贷、有利网、网贷之家等P2P网贷平台申请贷款。另外,还将引入理财产品,非金融机构,以及个人投资者。

从个人风险管理的角度来看,目前,P2P网贷公司的风险管理大多依赖于线下,宜信、平安是通过传统线下审核的方式来进行。由于,目前网络征信并不完善,互联网征信手段还需要进一步深入。涂志云表示,信用宝将注重收集个人信用数据,进行信用分析。

“我们只针对个人做信用卡、贷款、理财,那些小微企业主以个人名义申请信用卡,额度不超过50万元。”涂志云表示,希望未来能够代理银行的信用卡、理财产品等。

打造流量入口

除了推出新的信用卡品牌之外,我爱卡也正在积极思变。

自2005年成立,利用信用卡资讯、分享,我爱卡成为国内最大的信用卡门户。几年前,信用卡还是处于发卡销售的阶段,衍生的服务很小,于是在商业模式上,我爱卡便通过帮助各大银行发行信用卡来赚取佣金。

“成功发卡后,每张卡的佣金是100元左右,这样的营收模式比较单一,也无法快速做大规模。”涂志云告诉记者,几年来,我爱卡的营收规模只是稳定增长,目前营收在千万级别。

涂志云也曾经想做信用卡商城,但银行在整个信用卡产业链中处于强势的状态,只有做服务才有前途。

后来,信用卡购物停滞不前也印证了涂志云的判断。今年6月,国内最大信用卡分期购物商城亿佰购物宣布倒闭,这给独立的第三方探索信用卡商城蒙上了一层阴影。因为现在不少银行都有自己的信用卡商城,在其平台上,商品甚至可以实现免息、免手续费进行分期购物。如果第三方不能获得这样的独特资源,竞争上就没有优势。

在服务上,我爱卡帮助万事达、华夏、交通银行等银行进行线下商户的拓展。据涂志云介绍,我爱卡开发过至少5000家商铺,接入银行的优惠部门,也使用过5000人的团队覆盖了2000多个城市,帮助银行进行委托服务,也运营过积分兑换。

深入信用卡服务,让我爱卡的用户有了更多的粘性。目前,我爱卡的年访问量达一亿以上,平均每天访问量30万次左右,月访问量300万次-600万次,整个网站的活跃用户数有1000多万。据涂志云介绍,我爱卡的用户开卡率高达92%。而通过传统的方式,开卡率并不高。

一位银行信用卡中心员工告诉记者,现在信用卡总共约有协销、直销、电话、分行、网络销售等5种渠道来进行信用卡的销售,这样的做法需要铺设很多人,比如,协销渠道就有2万人,负责电话销售的人数就达到2万-3万。但几年下来,该银行的信用卡流通客户只有1300万。

“采用传统的渠道方式来发放信用卡,性价比不高。”这位银行信用卡中心员工告诉记者,从用户对信用卡申请感兴趣,到最终申请信用卡,比例不到10%。而申请之后,开卡的比例往往也只有60%-70%。

对我爱卡来说,信用卡发行市场仍然有不小的空间。目前,整个中国市场一年新增信用卡客户达5000万,激活率在6成左右。整个信用卡的持卡人是1亿左右,发卡量在3亿左右,但是借记卡有30亿张。而国外的经验表明,信用卡的数量将超过借记卡。

目前,中国互联网的网民超过6亿,根据CNNIC的数据,通过手机接入互联网的用户已经超过了4亿。随着这些智能终端的发展,信用卡的使用场景将可以得到极大的丰富。比如,国外移动支付公司Square就制作了一个硬件“刷卡器”,通过这个小巧的产品,用户可以使用信用卡自如支付。目前,国内也推出了很多类似的“刷卡器”,扩大信用卡支付的范畴。

“现在,信用卡的活跃用户数是1亿,未来可以达到6亿左右。卡的数量可以从3亿增长到30亿。”涂志云说道。

在信用卡发行渠道中,互联网渠道将成为主要渠道。据了解,不少银行卡信用中心通过京东、蘑菇街、大众点评等网站来发行信用卡。目前,互联网渠道在信用卡发行中占比不到10%,而未来会超过40%。

“我爱卡在流量上也面临着挑战,互联网对银行来说是一种渠道,而我爱卡在流量上又不敌那些信用卡类的网站。”一位支付行业人士告诉记者,我爱卡是针对细分市场的垂直网站,流量精准而有限。

“未来,我希望能够借着我爱卡与信用宝将整个网站的流量增加10倍。”涂志云信心满满地告诉记者,未来希望用户数量达到亿级,那么就能够成为一个流量入口。

除了作为发行渠道外,在金融服务上,我爱卡也有更多的空间。未来,作为渠道,各种理财产品、保险、基金等都可以在平台上开店。“我爱卡将是一个个人金融、信贷产品的超市。”涂志云说,如果金融机构的产品无法满足用户的需求,那么将由信用宝来满足。

支付到信贷的升级

在信用卡产业链中,银行是无可质疑的主导。现在,银行对信用卡比借记卡有了更多的期待空间。

一般来说,信用卡扮演两个功能:一是支付,二是信贷。在国外扮演更多的是信贷功能,但是在中国目前扮演的还是支付功能。如何撬动用户的信贷需求,需要动一番脑筋。

目前,信用卡的主流人群是25岁~35岁,这些人群的消费能力比较强,也愿意尝试新的东西,循环贷的可能性比较高。这意味着,围绕这部分人群可以做更多的工作。一份爱调研发布的信用卡调查报告表明,在信用卡开通前和开通后维持同一消费标准的网友仅占总数的15%,随着时间的推进,信用卡的消费次数与金额都会有不同程度的上升。

现在,信用卡从“跑马圈地”到了“精耕细作”的阶段。目前,北京银行正在COSTA COFFEE开办每天饮品买一赠一的活动,每周五还是百老汇电影院开办“9元看电影”的活动。诸如中信、广发、招商银行也都开办了类似的买一赠一,信用卡积分换大礼等活动。

目前,银行也建立了信用卡电子商城,以及与一些电商平台进行信用卡购物活动。这其中的盈利模式大都是采用分期付款获得利息与手续费。

某位银行信用卡中心的员工告诉记者,无论是特惠商户的活动,还是信用卡购物,都希望用户使用信用卡,粘住用户,形成信用卡消费习惯。

信用卡除了圈个人用户外,也有机会圈住商家。一些银行信用卡也接入该银行的支付工具,从事线下收单业务。一方面,可以让用户参与的优惠活动形成闭环;另一方面,借着这个收单业务,可以了解商家的经营情况,可以借机给商家发放企业信用卡,再提供其他金融服务。

对信用卡来说,未来的挑战在于虚拟支付会淘汰实体的信用卡。2012年6月,苹果宣布,绑定信用卡的iTunes账户数量已突破4亿。美国调研机构发布的报告显示,大多数互联网用户和科技专家认为,现金和信用卡将在2020年内成为过时的支付方式,大多数人大规模使用“移动钱包”来进行支付。目前,阿里推出信用支付,用户在淘宝购物时,可以提前透支,在38天的免息期内还款就不需要承担利息,额度从1元~5000元不等。虽然目前阿里信用支付也是与银行合作,但未来,银行只能在背后承担资金审批发放的功能,无法接触到用户。对此,信用卡也在尝试开通快捷支付来抵御虚拟支付。“国内的支付环境比较复杂,做到好的支付体验也非一时之功。信用卡的快捷支付也有不小的机会。”前文的银行信用卡中心员工告诉记者。

本文来源:21世纪经济报道

责任编辑:王晓易_NE0011

本文来源:网易