好贷网李明顺：贷款也需要细分产品，互联网金融应自下而上从边缘突破

【猎云网（微信：ilieyun）北京】5月11日报道（文/赵子潇）

5月9日，在猎云网主办的2016首届互联网金融创业创新峰会上，好贷网创始人李明顺发表主题为“普惠金融大势下，金融共享能否撑起一片天”的演讲。

李明顺认为，共享金融是互联网金融发展到现在的延伸，好贷网用共享金融的思路解决贷款难的问题。如今互联网把各个行业细分化，归根结底是解决用户真正的需求。和需求相匹配的细分产品，风险可以管理的更好。

互联网金融未来的趋势一定是开放的，在差异化构成细分产品之后，为产品提供营销和分发、提供技术、资金、风控工具等上下游产业链也在慢慢形成。关键在于，怎么用互联网思维重新解决行业里的社会关系，站在以用户为出发点的角度来解决问题。李明顺表示，自下而上、从边缘突破是互联网的打法。

好贷网是一个专业的企业及个人贷款智能搜索引擎，可以为借贷人寻找到最佳的贷款渠道，也能帮银行及金融机构寻找精准匹配的信贷客户。近日，好贷网推出金牌顾问服务，通过金牌服务可以跟行长级的人物打交道，可以把很多行长的服务在线上共享，加快共享金融的发展。据悉，好贷网已于2014年9月28日获得5000万美金的B轮融资。目前，已经有华平投资集团、DCM、合力资本、华创资本、淡马锡祥峰资本、同创伟业6家知名投资机构对好贷网进行投资。

以下为演讲实录：

大家早上好，今天很高兴参加猎云网举办的会议，今天来主要是谈一谈我自己对这个行业的看法和想法。

首先我觉得今天的主题很好，因为大家知道过去一段时间，互联网金融在行业里面影响比较大，有很多人听到这个词已经有点不太敢提了。我自己从事了十六年左右互联网工作。我认为在这个行业里面，互联网真的是影响我们这么多人衣食住行、吃喝玩乐十多年。今天的趋势有什么变化呢？今天有一个新的词叫共享金融。它其实是互联网金融发展的延伸。

我2013年开始做好贷的时候，并没有想到这样一个词汇出来。如果大家清楚的话，好贷本身不是传统意义上的互联网金融公司，也不是一个P2P公司，好贷就是金融服务公司，因为我们自身不做贷款和金融业务。但是我们为金融行业提供服务，为这个行业提供送水、送工具的事情。

因为在这个行业里面有很大的问题，为什么做这个事情呢？在金融行业，它最大的问题是贷款难，当时我们取这个名字的时候，希望能够解决让贷款变的不难，让天下没有难贷的款。如果我们自己做一个贷款公司能解决这个问题吗？是不能解决这个问题的，贷款公司多一家跟少一家是没有什么关系的。

其实贷款难第一个要解决的就是怎么让用户更容易的找到合适的贷款。我们在2013年创立了好贷，我们把几千家信贷机构集中起来，让用户去选。但是这只是解决了第一层，后面还有什么问题呢？不仅仅是要解决P2P的问题，未来还要解决怎么让贷款真正变的简单。

去年我提了一个理念叫360行，行行出行长，因为今天贷款难的根本问题是因为我们很多银行和机构，他们做的产品太相似了，千行一面。你到任何一个地方，其实外面长一个样，里面的产品也差不多。 但是我们今天认为在互联网时代，如果要真正解决用户需求的问题，一定能够提供差异化的产品，而且是和用户的需求相匹配的产品，在这样的情况下，风险可以管理的更好。

比如说在我们公司附近，我们公司附近有很多的饭馆，大家都去过小龙虾，生意很好。但是他们在传统银行贷不到款，传统银行把这类用户认为是高危客户。因为餐饮行业在银行业是拉入黑名单的。所以他们的问题怎么来解决呢？我劝周围一个朋友，他以前是为这个行业送菜的，你们有每一家公司的数据，你对他们的经营有一定的了解，并且你对他们老板的人品也比较了解，你做这方面的贷款。既然有人拿到融资了，并且做了饭馆贷，为什么没有人做理发贷，甚至是拉面贷呢？

包括我们可以做教育的贷款，学好贷。还有装修的贷款，还有同学专门做车辆的贷款还有一些做其他细分的贷款，甚至今天我看到还有朋友专门做留学贷等等。其实今天很多人在听场景金融，以及其他细分的金融。

真正的贷款一定要让360行，每一个行都有细分的分类，只有这样的创新才能真正解决金融行业贷款难的问题。但是有没有新的问题，因为我们知道中国传统几个大行非常牛，其他的银行哪怕做的再好，比如说招行，你的规模可能扩的不能太大。所以对于一些创业公司来说，你要想做互联网金融细分的产品，你要在全国建立你的影响力其实很难。

所以传统的金融是怎么样的呢？我们有一万多个网点，我们有几十万人，有各种各样的资金资源和数据。我觉得互联网金融一定要做开放的，360行各个行业的人提供产品，还有人给你提供营销和分发。比如说有人给你提供技术，有的人给你提供资金，还有人给你提供风控的工具。比如说提供管理，整个行业变成开放式的。其实今天已经有这样的趋势，好贷就在扮演这样的角色。

所以在创办好贷之后，我们发现在这个行业里面有一个人群叫信贷员，中国大概有40万左右的信贷员，你可以理解成是银行体系里面类似于像出租车行业里面的司机一样。因为他们虽然在每一个银行，在每一个贷款机构，但其实他们的身份相对比较独立，他们是这个行业里面真正的客户服务主体，就像新兴的搬运工一样。他们愿意为客户真正的服务。比如说在传统的金融机构里面，你如何去贷款。你有可能符合招商和民生的需求，工行不会把你推荐到招行，只会把你推荐到民生。一个独立的信贷员可以帮你找到最好的产品，因为未来他是站在客户的角度，在这样一个开放的体系里面，那些小的贷款机构就会起来了，在共享的体系里面帮助金融机构，帮助创新的金融机构提供营销的服务，帮他们提供客户的获取服务。

同样，我们这个行业还做了一件什么事情呢？我刚才说中国有几万家放贷机构，其实真正有数据能力的公司，我认为不会超过这里面的5%，最多一两千家而已。我拿你的资料跟客户看一看，看看你的面相，看看你的颜值怎么样，看看是不是给你做贷款。今天有一些数据可以帮助你更好的决策，我们中国整个信用体系还没有建立起来，不像美国每个人都有很好的信用维度，可以很容易的贷款。中国传统的经验和大数据结合在一起，但是很多小机构并不可能跟每一个数据源，跟每一个征信公司，跟每一个决策引擎的提供商一家一家进行合作。我们建设了一个风控平台，帮助这几万家机构跟这些公司能够对接起来，这样好贷又服务了几千家信贷机构。让他们不但看用户的颜值和面相以外，还对他们的数据进行参考。

同样，其实今天要影响金融行业，还有很多的东西要做。比如说人的大脑，尤其是决策者的大脑。但是在三年前我们不敢做这个事情，互联网要影响金融行业和颠覆金融行业，它要从边缘突破。未来我们的想法是，不仅仅是信贷员，包括连行长这样的人群，我们都要为他们提供这样的服务。今天我们好贷推出了一个金牌顾问，通过金牌服务可以跟行长级的人物打交道，可以把很多行长的服务在线上共享。因为信用贷款是几万、几十万，最多是几百万的。

中国有多少个行长呢？中国的银行网点大概有20万个，中国行长级的和金融局里面的主管，他们每一个人能影响的资金每年至少有几千万、几个亿。能不能把他们的能力和智慧影响了，我觉得互联网是一个很好的工具，能够把用户很好的连接起来。

你怎么样用互联网思想重新解决这个行业里面的社会关系、资源关系，重新把人们的效率建立起来，重新站在以用户为出发点来解决问题。所以用互联网影响的话，我们可以通过这样的自下而上，从边缘往里面突破来慢慢影响这个行业的人。好贷就是希望能够通过这一系列的手段，能解决难贷款的愿景，让技术慢慢发挥作用。

首先要改变人们的大脑，从基层的信贷员开始影响起，最后影响他们的行长，甚至影响到监管层，能够让更多的人相信互联网是可以影响和颠覆金融的。所以互联网金融这个词不能变，谢谢大家。