针对银行声誉风险，鉴于《通知》要求资产管理公司（以下也称“AMC”）受让个人贷款资产包后不得再次对外转让，实践中需要转让方银行与受让方资产管理公司之间对个人信息进行依法合规的使用，并且受让方AMC不论是自行清收还是委托专业机构清收，都应该注重采用合法手段，避免暴力催收产生违法和不良影响。

  另外，过去针对个人信息保护还有一个难题便是转让时的通知义务。对公不良贷款转让时，金融机构和AMC可以通过报纸公告进行转让和催收的通知，但个人不良贷款的转让是否同样适用这种方式尚不明确，如果针对个人不良贷款需要一户一户进行通知，无疑会增加通知的成本和时间。而2022年12月银保监会发布的《通知》显示，对失联的债务人，可采取公告方式履行告知义务，解决了这一难题。

  对于如何依法合规处置个人不良贷款资产包，根据我们的了解，大部分金融机构在处置个人不良贷款资产包时，内部的法律、合规及资产处置部门都会严格依照已有的法律法规政策及银登中心的交易规则进行处置，同时也会聘请专业第三方中介机构参与交易过程对合规及资产包的估值等提供服务。

  积极尝试多元化处置方式

  《中国经营报》：经过两年的发展，目前在个人不良贷款批量转让过程中，是否已经形成了比较高效的模式？

  刘振宇：试点两年来，个人不良贷款批量转让市场已经回归理性，但尚未形成一个完全成熟或高效可行的模式。

  参照对公不良贷款批量转让市场的发展，1999年四大AMC成立，从政策性剥离到完全商业性的市场化转让，从毫无规则到财金〔2012〕6号《金融企业不良贷款批量转让管理办法》的出台，经历了漫长的发展阶段。

  而个人不良贷款批量转让试点期限尚且较短。从已在银登中心开立业务账户的机构数量来看，似乎参与主体已经全面覆盖符合试点资质的银行、金融资产管理公司、金融资产投资公司及地方资产管理公司，但如果从成交的交易双方来看，成功参与个人不良贷款资产包收购的AMC数量占全部符合资质的AMC数量比例不到1/3；且在已成功收购个人不良贷款资产包的AMC当中，真正进行资产的催收处置及切实产生利润的AMC更是凤毛麟角。

  《中国经营报》：2022年12月底银保监会发布了《通知》。展望未来，个人不良贷款批量转让工作还可以有哪些改进？

  刘振宇：随着城市商业银行、农村中小银行机构、消费金融公司等在第二批不良贷款转让试点中被纳入试点机构范围，市场参与方更加多元，市场活跃度预计也将进一步提升。市场主体如何在依法、合规的前提下开展个人不良贷款批量转让业务值得探讨。

  具体来说，个人信息保护、数据安全等问题仍应持续予以关注并在实践中探索安全、高效、合规的交易模式；此外，亦可积极尝试运用债务重组等多元化处置方式。

  （编辑：朱紫云 校对：颜京宁）