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  36氪出海获悉，印度企业新型银行 Karbon 近日完成了1000万美元的 Pre-A 轮融资，投资机构包括硅谷著名孵化器 Y Combinator、美国金融科技独角兽公司 Ramp 等。Karbon 表示本轮资金将用于产品开发、人才招募和公司运营。

  新型银行（Neobank）只在线上运营，提供银行同类产品或服务，目前正依靠成本和服务优势与传统银行竞争。而像 Karbon 这样的企业新型银行则是其中专注企业客户的一类。

  近年来印度初创企业蓬勃发展，据印媒报道2020年底已有超过4万家初创企业，今年前8个月更涌现了24家独角兽，截止7月共计融资超过200亿美元；据印度中小微企业部数据，目前印度有超过6000万中小微企业，是印度经济和社会发展的重要组成部分。

  向初创企业和部分中小企业提供企业信用卡正是 Karbon 的主营业务。Karbon的业务模式可以参见美国两家金融科技独角兽公司，Brex 和 Ramp。它们本身没有银行牌照，通过与有资质的传统银行合作发放企业信用卡。

  据 Karbon 联合创始人谢佩甫介绍，相对于个人信用卡，使用企业名义信用卡进行企业和员工支出，在使用和管理上都更加便利。相较于传统银行严苛繁琐的审核手续，Karbon 的优势在于更快的发卡速度、更高的信用额度和更便捷的信用卡管理。向印度传统银行直接申请一张企业信用卡有定存和个人担保要求，发卡时间2-3个月，而 Karbon 的信用卡申请仅需15分钟，无需定存和个人担保，当天或隔天即发卡。针对不同现金流状况的初创企业，Karbon 的还款期限短至1天长至30天。不够信用资格的小型企业也可以申请借记卡，获得多达1%的现金返还。Karbon 易用的平台也使企业可以便捷管理多张信用卡、企业支出和员工使用。

  向客户快速发卡和提供高信用额度的同时如何保证风控、降低坏账率？ 谢佩甫表示 Karbon 迄今为止的坏账率为0。Karbon有自己的风险模型，依据客户的现金流、收入等维度决定是否发放信用卡及额度；同时也依靠熟悉印度本土情况、有企业贷款经验的团队判断；此外，较短的还款周期也能够确保企业的还款能力。

  印度也有其他金融科技公司提供企业信用卡，例如同样获得 Y Combinator 投资、现在已经是独角兽的支付网关公司 Razorpay；另外也有一些以 2C 为主，兼顾或转向 2B 的新型银行。Karbon认为，相比其他金融科技公司，自己最大的竞争对手是传统银行，重点是用产品和对当地市场的熟悉获得客户的信任和高粘性。根据公司的介绍，Karbon 专注 2B 业务，更希望把自己定位成印度的 Brex 或 Ramp。而现已估值39亿美元的 Ramp 正是 Karbon 本轮投资者之一，同时也将在成长经验、客户和行业伙伴引荐等方面帮助 Karbon。

  Karbon创始人团队合照

  成立于2019年，Karbon 已积累了1000+企业客户，主要是已获投资的初创企业和中小企业。Karbon在印度初创企业中的渗透率约有33%，其中包括金融科技公司 CRED，在线教育平台 Unacademy，在线药房 Pharmeasy 这样的独角兽和已上市的游戏公司 Nazara；中小型企业客户也不断增加。目前企业签约和使用 Karbon 均免费，其收益主要来自于向商家收取约2.2%的交易手续费。根据 Karbon 提供的数据，Karbon 客户的粘性较高，使用 Karbon 18个月后的平均月支出较首月增长了9.7倍；其客户的月度总交易额 (GTV) 自2019年以来总体不断增长，今年8月已达800万美元，预期在未来8个月增长到约3000万美元。

  有多年中国、东南亚和印度工作经验的谢佩甫也谈到了当下中国公司在印度投资和运作的情况。去年兼受中印风波和疫情影响，许多原本看好出海市场的中国投资人将目光又转回了国内，目前情况虽然回暖，但公司和投资人的心态仍然会担忧不确定性而偏向保守。未来，更开放的投资和贸易仍然是对双方都更有利的。

  文｜施忆

  编｜赵小纯

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